債務整理といえば任意整理

債務整理と聞くと、裁判所を通さないといけないと思いがちですが、実は裁判所を通さないでできる方法があるんです。

それが、任意整理です。任意整理とは、司法書士が債権者と返済の方法や返済の額について交渉をして、支払いが可能になるような(今よりもよい)条件での合意を成立させる手続きです。裁判所は関与しません。すべての債務整理の手続きの中で、最もよく利用されるのが、この任意整理の手続きです。

任意整理では、取引開始時にさかのぼって利息制限法の上限金利(15~20%)に金利を引き下げて再計算し(引き直し計算)、返済し過ぎていた金利分を元本に充当させ、法律上返済しなければならない「本当の借金の額」を明らかにします。

原則としてこの引き直し計算後の元本のみを分割返済していくことになります。そのため、任意整理をすると、これまで返済し過ぎていた「グレーゾーン金利」に相当する金額が減額されることになるのです。

また、これまで返済してきた「グレーゾーン金利」に相当する金額を借金の元本に充当すると、すでに元本を超えて返済している場合があります。この返済し過ぎたお金のことを「過払い金」といいます。「過払い金」が発生している場合には、貸金業者に過払い金の返還請求ができます。

ただ、デメリットとしては、借入が今後約5年間できなくなります(ブラックリスト)。あと、最近は任意整理手続きに応じない業者が増えています。

一度弁護士に相談すると良いと思います。埼玉の法律事務所もたくさんありますから迷いますよね。このサイトに埼玉の法律事務所のおすすめやまとめが載っていたので、埼玉で債務整理を考えている方は参考になると思いますよ。
参考:埼玉の男が債務整理をした結果を報告!

借金の一本化と債務整理

こんにちは、松村です。

世の中には借金を複数の業者からしてしまって多重債務者になってしまう人がいますね。限度額いっぱいまで借金をしてしまって、もう借りられないから他の業者から借りるとかしてしまって色んな所からお金を借りて、結果的には多重債務者になるって事です。

そして、借金地獄っていう現実です。こうなると火の車ですよね。そんなときの為の借金の一本化というものがあります。これは複数の業者に借りてるお金を新規の金融機関に返済先を変える事で一本化しようって事ですね。借金をしてない金融機関から低金利で貸し付けを受けてそのお金で今借金してる金融機関の返済にあてます。そして多重になってた借金を全て返済してから改めて低金利で借りた金融機関へ返済をする事で借金してる場所を一本にまとめようってことです。

この方法のメリットはどこにどれだけ借りてるのかわからなくなってる状態を解消してわかりやすくするって事です。そして借金が返済しきれない部分を解消する事で返済をしやすくするって事です。

ただし、この方法で複数の金融機関からの借金は返済できますけど、借金自体がなくなるわけではないので返済は続きますし、減額されてるわけではないので前より支払い増額は高くつきます。

この点で言えば債務整理は減額して支払いをしやすくすることなのでそこは大きな違いがありますね。そこが大きく違いがある部分です。僕は一本化するよりは元の金額を減らした方が本人的にも楽なのかなと思いますね。

前に債務整理をすると借金が新たにできなくなるって話をしましたけど、これはクレジットカードでの支払いもできなくなるって事です。あれもローンですからね。なので基本的には現金での支払いしかできなくなるって考えていいと思います。

そもそもクレジットカードを使用した買い物をしない人には気にならないと思いますけど、今は現金でしか払わないって人の方が少ないですからね。少なからずどこかでクレジットカード払いをしてると思います。

なので個々は少しだけ不便を感じるかと思いますが、今は通販もコンビニ支払いできる時代なのでそこまでの不便はないかもしれないですね。買い物を見境なくできなくなるってことくらいですか(笑)

自己破産は最後の手段

こんにちは、松村です。

個人再生や任意整理でもどうしようもなくなったら自己破産を選択するしかありません。そうなると少し大変で、まず裁判所に全ての債務(借金)を免除してもらうように申請を出します。そこで許可が出れば税金を含めたすべての債務は免除されることになりますが、一定の価値のある財産はそのほとんどをお金に換えて債権者に配当されることになります。

手元には最低額20万までのものしか残りません。家とかも可能であれば手放さないといけなくなる場合があるんです。ただ、支払いが不能って判断された場合にのみ使用できるので支払い可能って判断されると自己破産はできません。

そして全て完了してから10年前後の間は新たな借金ができなくなるのと、クレジットカードの申請が難しくなります。それから自己破産の申し立てをしても免除が許可されない場合は浪費やギャンブルが原因で借金をした場合です。これは破産法というので許可が下りないようになってます。それから財産が残ってるのにも関わらず破産申請をして財産を隠していた場合も許可は下りないようになってます。

この場合は支払いが可能と判断されるんです。ただほとんどの場合、許可が下りないようなものであまり重くないと判断されれば裁判所の裁量で認めてくれることもあるようですね。

自己破産の手続きには2種類あるんですけど、それは同時廃止と管財です。裁判所に申し立てをした時に、申し立てした僕らに、債務者に配当する財産がある場合は管財になります。それに対して配当する財産がない時、特に価値がある財産がない時には同時廃止となります。

管財事件になると破産管財人が選任されるんですが、手続きは時間がかかり、裁判所に収めないといけない予納金も大きくなり、個人が破産する時は配当しないといけない財産をほとんど持ってない事が多いので大体は同時廃止事件になります。

こういった具合に自己破産をするとそれなりにリスクが大きいのでこれを使用する人は最終手段として使用する人が多いみたいです。

僕が昔借金してたから詳しく書いていこうと思います。

埼玉出身の松村と言います。42歳の男です。

債務整理っていうのは僕らのような借金した人が借金等の支払いに対しての完済が難しい時にその借金を色んな手段で減額やゼロにすることを言いますが、その種類はいくつかあります。

それは「個人再生」「任意整理」「自己破産」の3つです。なんとなくみてわかりそうなものとよくわからないものがありますよね。僕も昔会社を作るのに借金をしていたことがあります。

小さいながら短い期間で成功し、すぐに完済はできたものの、結局は高い金利が払えず、債務整理をしたことがあります。そんな僕だからこそ書ける事を書いていこうと思います。

上に書いた3つのうち、一番身近でよく利用されてるのは任意整理だと思います。これは裁判所を通さずに自分の借金を減額したり、利息をカットしてから貸金業者(もし消費者金融機関に借りていればそこが貸金業者になります。)と和解する手続きをすることです。

これを一人でやることではなく、弁護士や司法書士の方にお願いするんです。過払いがあった場合は過払い金を返済に利用することもできたはずです。意外とこの方法を債務整理と区別して考える人もいますけど、この方法も立派な債務整理です。

次に個人再生ですが、これは任意整理を行って減額をしても残った借金も払えず、かつ自己破産をしたくない人が利用する方法です。これをする場合は生活面というよりも在宅ローンの支払いとかに関してが多いと思います。

そして、自己破産は基本的には任意整理で減った借金も払えない人が大体行うのがこの自己破産です。これをすると税金以外の支払いは免除されますが、その代わりデメリットはかなり多いです。

個人再生や自己破産は減額か支払いが免除されますが、任意生理は借金が免除されるわけではないので支払いは残ります。そしてこれをしたことで5年ほどは借金や新たなクレジットカードが作れなくなるんです。

対して個人再生や自己破産はこの期限が最長で10年くらいになります。ただし完済していて、その上で過払い金があった場合は過払い分を請求することもできますので、今の自分の状態を理解してから手続きする方がいいと思います。